Geschreven door Carlos Manuel Soares - 23 april 2025
Als je als ZZP'er, freelancer of ondernemer in Portugal aan de slag gaat, is het belangrijk om je goed te verzekeren. In dit artikel bespreek ik welke verzekeringen essentieel zijn en waar je op moet letten als zelfstandige in Portugal.
In Portugal word je als zelfstandige ingeschreven als trabalhador independente. Je valt dan niet meer onder het werknemerssysteem maar moet zelf voor je sociale zekerheid en verzekeringen zorgen.
Als zelfstandige betaal je premie aan de Segurança Social. Dit dekt:
Let op: De dekking is beperkter dan voor werknemers. Veel zelfstandigen sluiten aanvullende verzekeringen af.
Belangrijk: Acidentes de Trabalho (AT) is wettelijk verplicht voor werknemers in Portugal. Voor zelfstandigen gelden aparte regels – neem contact op voor advies over uw situatie.
Wat: Dekt schade die je in je werk aan klanten of derden toebrengt.
Voor wie verplicht:
Belangrijk: Niet voor alle activiteiten wettelijk verplicht, maar soms contractueel vereist door klanten of huurders, of wettelijk voor specifieke sectoren. We controleren wat geldt voor uw activiteit.
Let op: Onderscheid tussen RC Exploração (algemene bedrijfsaansprakelijkheid) en RC Profissional (beroepsfouten): verschillende risico's/uitsluitingen. We adviseren passend per activiteit. Dekkingsgebied en rechtsgebied verschillen per polis; we vermelden territorium, jurisdictie en limieten expliciet in de offerte.
Kosten: Variëren sterk afhankelijk van je beroep, risicoprofiel en gewenste dekking.
Waarom belangrijk: Een fout in je werk kan leiden tot enorme schadeclaims. Deze verzekering beschermt je bedrijf én privévermogen.
Voorbeeld: Je bent grafisch ontwerper en maakt een fout in een advertentiecampagne. De klant lijdt €50.000 schade. Zonder verzekering betaal je dit uit eigen zak.
Hoewel je via de Segurança Social toegang hebt tot het SNS (publieke zorg), kiezen veel zelfstandigen voor een aanvullende particuliere verzekering omdat:
Kosten: Variëren afhankelijk van dekking, leeftijd en gezondheidssituatie.
Tip: Veel polissen dekken ook tandarts en fysiotherapie, wat niet in het SNS zit.
Wat: Keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of ongeval niet meer kunt werken.
Waarom essentieel: Als zelfstandige heb je geen werkgever die doorbetaalt. De Segurança Social keert pas na 30 dagen ziekte uit, en dan vaak een beperkt bedrag.
Uitkering:
Kosten: Afhankelijk van gewenste uitkeringshoogte, leeftijd en beroepsrisico.
Let op: Vraag naar de carentietermijn (wachttijd) en uitsluitingen (vooral bij bestaande aandoeningen).
Wat: Dekt juridische kosten bij:
Kosten: Relatief betaalbaar voor de geboden bescherming.
Voordeel: Vaak inclusief juridisch advies en een helpdesk in het Portugees en soms Engels.
Als je een kantoor, winkel of werkplaats hebt:
Dekking:
Kosten: Afhankelijk van de waarde van je bedrijfsinventaris en locatie.
Als je een zakelijke auto of bestelbus hebt:
Tip: Veel verzekeraars bieden zakelijke tarieven die voordeliger zijn dan particuliere polissen.
Voor online ondernemers. Dekt schade bij:
Als je een BV (Lda.) hebt, beschermt dit je als directeur tegen claims wegens verkeerde beslissingen.
Als je grote orders levert aan bedrijven, beschermt dit tegen wanbetaling.
Als zelfstandige is het verstandig om maandelijks een bedrag te reserveren voor verzekeringen. Het totaalbedrag hangt af van:
Tip: Vraag een verzekeringsadviseur om een op maat gemaakt pakket samen te stellen dat bij jouw situatie past.
Goed nieuws: De meeste zakelijke verzekeringen zijn fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten:
✅ Volledig aftrekbaar:
⚠️ Gedeeltelijk aftrekbaar:
❌ Niet aftrekbaar:
Tip: Vraag je accountant naar de precieze regels en bewaar alle polissen voor je belastingaangifte.
Begin niet pas met verzekeren als het mis gaat. Sommige polissen hebben wachttijden of sluiten bestaande problemen uit.
Premies kunnen enorm verschillen. Neem de tijd om te vergelijken.
Sommige verzekeraars geven korting als je meerdere polissen bij hen afsluit.
Als je bedrijf groeit, moet je dekking meegroeien. Check jaarlijks of je nog voldoende verzekerd bent.
Vooral bij beroepsaansprakelijkheid: check wat wel en niet gedekt is.
Een goede verzekeringsadviseur kan je veel geld en problemen besparen. Voor Nederlandse expats is het fijn om iemand te hebben die Nederlands spreekt en de Nederlandse én Portugese situatie kent.
De eerste 2 jaar na verhuizing kun je vaak nog je Nederlandse verzekeringen aanhouden. Daarna moet je overstappen naar Portugese polissen.
Sommige verzekeringen (zoals ziektekostenverzekering) vallen onder EU-regelgeving, waardoor je mogelijk nog tijdelijk in Nederland verzekerd kunt blijven.
Er zijn verzekeraars in Portugal die polissen en service in het Engels of zelfs Nederlands aanbieden. Dit maakt het veel eenvoudiger om je rechten te kennen.
Als zelfstandige in Portugal heb je verschillende verzekeringen nodig om goed beschermd te zijn. Begin minimaal met:
Daarna kun je uitbreiden met rechtsbijstand, bedrijfsschade en andere dekkingen naargelang je situatie.
Vergeet niet: verzekeringen zijn geen onnodige kosten, maar een investering in de toekomst van jouw onderneming. Ze geven je de rust om te ondernemen zonder constant bang te hoeven zijn voor financiële catastrofes.
Heb je vragen over verzekeringen als zelfstandige in Portugal? Ik help je graag verder in het Nederlands!
Carlos Manuel Soares is zelf ondernemer en verzekeringsadviseur bij verzekering.pt. Hij helpt Nederlandse ZZP'ers en ondernemers met het vinden van de juiste verzekeringen in Portugal.
Onze Nederlandse verzekeringsexperts helpen u graag verder met persoonlijk advies.